Achteraf betalen: hoe werkt het?
(Wilko Klaassen, Klarna in VVP 5) Achteraf betalen - zonder rente en eventueel gespreid in een aantal termijnen - groeit snel in populariteit. Maar hoe werkt dit precies?
Achteraf betalen is een uitgestelde betaling die voor consumenten veel voordelen kan hebben tijdens het shoppen. Zo hoeven consumenten pas te betalen als zij besluiten de bestelling daadwerkelijk te houden. Als klanten niet direct tevreden zijn, kunnen zij hun aankoop retourneren zonder dat er geld van hun rekening is geschreven. Als ze wel tevreden zijn kunnen zij - zónder rente en bijkomende kosten - tot en met 30 dagen later betalen, om ervoor te zorgen dat er altijd een volledige inkomstencyclus is tussen het moment van aankoop en de betaling van de factuur. Naast achteraf kan er ook onmiddellijk of in drie gelijke termijnen worden afgerekend vanuit eenzelfde betaalomgeving, en altijd zonder rente of aanvullende kosten.
Met ruim twee miljoen transacties die per dag verwerkt worden en meer dan 150 miljoen actieve gebruikers wereldwijd is veiligheid cruciaal bij alles wat Klarna doet. Op de achtergrond wordt elke aankoop in real time geanalyseerd om fraude te detecteren en te voorkomen. Bij verdachte activiteiten wordt de transactie geannuleerd, en wanneer er problemen zijn met de aankoop kan er aanspraak gemaakt worden op de Kopersbescherming. Dit garandeert ondersteuning als er iets misloopt en is vaak gunstiger voor consumenten.
Algoritmes
Net als bij andere vormen van krediet wordt ook bij achteraf betalen ingeschat of iemand zich de aankoop daadwerkelijk kan veroorloven. Dit geschiedt door middel van een KYC-toets, een beoordeling van de betaalcapaciteit met behulp van interne algoritmes en risicomodellen, en externe kredietchecks. Bovendien wordt bij Klarna bij iedere afzonderlijke transactie een inschatting gemaakt of de consument zich een aankoop kan veroorloven, om te voorkomen dat zij schulden kunnen opstapelen. Dit is in tegenstelling tot een doorlopend krediet of kredietlijn bij een creditcard, waar de kredietwaardigheid van een consument vaak eenmalig vooraf wordt getoetst.
Aan consumenten worden in beginsel lagere bedragen toegekend die gekoppeld zijn aan een feitelijke aankoop. Pas wanneer iemand aantoont hier verantwoord mee om te kunnen gaan en op tijd terugbetaalt, kan de dienst meer worden gebruikt. De lage niveaus van wanbetaling bij Klarna suggereren dat consumenten, ongeacht leeftijdscategorie of situatie, de diensten vooral gebruiken om hun financiën te beheren en flexibiliteit toe te voegen aan hun uitgaven, zonder hiervoor aanvullende kosten of rente te betalen. Met een gemiddeld aankoopbedrag van 85 euro is de gemiddelde Klarnaklant een verantwoorde kredietgebruiker. Ter vergelijking: een gemiddeld consumptief krediet bedraagt 9.174 euro en een gemiddeld doorlopend krediet 2.913 euro (BKR Schuldenmonitor 2019).
‘Elke aankoop wordt getoetst’
Nieuwe digitale betaalvormen, zoals Klarna, brengen de nodige flexibiliteit. Hierdoor sluiten deze oplossingen beter aan op de veranderende behoeften en bestedingspatronen van consumenten. Zo kan de consument de mogelijkheid van een directe of uitgestelde betaling afstemmen op de behoefte van dat moment en op een specifieke aankoop. Bovendien zijn deze betaalvormen op langere termijn veilig en betrouwbaar, doordat elke aankoop wordt getoetst en zo wordt voorkomen dat consumenten meer uitgeven dan zij zich kunnen veroorloven.