Feit of fabel: (brand)schade alleen gedekt als verzekeraar weet van verhuur

Brand Ken je vak Vereende 2020

Het komt vaak voor, particuliere woonhuiseigenaren die hun huis verhuren. Bijvoorbeeld via een boekingssite of een bemiddelingsbureau. Maar wat als u niet aan uw verzekeraar heeft doorgegeven dat er sprake is van verhuur en er ontstaat schade? De Vereende geeft antwoord.

Zakelijke verhuur niet verzekerd

Veel verzekeraars hanteren de maatstaf dat ‘zakelijke verhuur’ niet is meeverzekerd op de woonhuis- en inboedelverzekering. De definitie van deze term verschilt per verzekeraar. Er zijn ook verzekeraars die de mogelijkheid bieden om (tijdelijke) verhuur (bijvoorbeeld aan toeristen) wel mee te verzekeren.

In de stelling gaat het over de situatie waarbij er verhuurd wordt zonder dat dit aan de verzekeraar is doorgegeven. Het ligt voor de hand om te denken dat de schade die in deze situatie wordt veroorzaakt door de huurders, standaard niet is verzekerd. Maar in de praktijk ligt dat genuanceerder.

Risicowijziging / risicoverzwaring

Het is belangrijk om te weten of het verhuren van het woonhuis heeft geleid tot ‘risicoverzwaring’. En de verzekerde heeft vaak op basis van de polisvoorwaarden de plicht om wijzigingen in het risico te melden bij de verzekeraar. De verzekeraar heeft dan de gelegenheid om het risico opnieuw te beoordelen en de premie en voorwaarden te herzien.

Wanneer de verzekerde het verzuimt om de risicowijziging te melden, kan dit gevolgen hebben bij schade. Als de verzekeraar bij schade wordt geconfronteerd met een zwaarder risico dan op de polis is verzekerd, dan kan zij de schade afwijzen. Maar dat kan alleen als de verzekeraar kan aantonen dat zij het zwaardere risico niet zou hebben verzekerd als zij hiervan op de hoogte zou zijn geweest. In de praktijk zal dit niet altijd even eenvoudig zijn.

Particuliere bewoning

Wanneer een woning verhuurd aan een particulier gezin, zal het lastig zijn voor een verzekeraar om een schade af te wijzen die door een dergelijke huurder wordt veroorzaakt. Veel verzekeraars vermelden op de polis van de woonhuisverzekering als verzekerd object ‘woonhuis’ of ‘gebouw dienende tot particuliere bewoning’.

Om een schade te kunnen afwijzen, zal de verzekeraar moeten beargumenteren dat er sprake is van risicoverzwaring, en daarbij zal men aan moeten tonen dat dit niet verzekerd zou zijn als men van het verzwaarde risico op de hoogte was. In het geval van verhuur aan een particulier gezin zal dit een lastige opgave zijn voor de verzekeraar. Het risico voldoet in deze situatie immers nog steeds gewoon aan de omschrijving op de polis.

AirBNB

Verschillende verzekeraars bieden tegenwoordig dekking als de woning tijdelijk verhuurd wordt, bijvoorbeeld via een boekingssite of via AirBNB. Tijdens de periode dat de woning verhuurd wordt, gelden er soms andere voorwaarden. In de polisvoorwaarden staat dan vermeld onder welke voorwaarden er dekking is. Bijvoorbeeld dat er een huurovereenkomst moet zijn en dat de woning maximaal een bepaalde periode per jaar verhuurd mag worden. De verzekerde moet dan aantonen dat die periode niet is overschreden. Bij sommige verzekeraars hoeft dit soort tijdelijke verhuur niet aangemeld te worden bij de verzekeraar, als er maar wordt voldaan aan de bepalingen in de voorwaarden.

Kamerverhuur

Een ander verhaal wordt het wanneer (de losse kamers van) het woonhuis wordt verhuurd aan meerdere studenten of seizoenarbeiders. Bij kamerverhuur is er wel degelijk sprake van risicoverzwaring. Veel verzekeraars willen kamerverhuur niet verzekeren. Als een verzekerde verzuimt om dit soort verhuur door te geven dan zal de verzekeraar een schade vaak wel met succes kunnen afwijzen.

Conclusie

De stelling ‘Als u de verhuur van uw woonhuis niet doorgeeft aan uw verzekeraar, dan is (brand)schade veroorzaakt door de huurders niet gedekt’ is te kort door de bocht, en kan daarmee tot de categorie ‘fabel’ gerekend worden. In veel gevallen kan een schade bij verhuur toch nog gedekt zijn, ook wanneer de verzekeraar niet van de verhuur op de hoogte was.

Maar dat betekent niet dat u het verhuren van een woonhuis niet hoeft door te geven aan de verzekeraar. Geen enkele verzekeraar wil bij schade geconfronteerd worden met een onverwachte situatie. Door dit niet door te geven, loopt de verzekeringnemer een risico dat er discussie met de verzekeraar ontstaat, en dat een schade mogelijk niet of slechts gedeeltelijk wordt uitbetaald. Het is dan ook te allen tijde raadzaam om elke wijziging van het risico altijd door te geven aan de verzekeraar.

Reactie toevoegen

 
Wees geen dokter: is uw eigen bedrijf wel goed verzekerd tegen cyberrisico’s?

Wees geen dokter: is uw eigen bedrijf wel goed verzekerd tegen cyberrisico’s?

(Kennisartikel de Vereende VVP-special Cyber) Het schilderwerk bij een schilder thuis laat vaak te wensen over. Een dokter negeert vaak de eigen gezondheidsklachten....

Waarborgfonds: impact coronacrisis op autogebruik nog lastig in te schatten

Waarborgfonds: impact coronacrisis op autogebruik nog lastig in te schatten

Geen grote veranderingen. Dat is de conclusie uit het jaarverslag van het Waarborgfonds Motorverkeer. In 2019 daalde het aantal gemelde schadegevallen met 1,9 procent...

'Eigen schuld' weegt zwaarder mee in nieuw autotarief de Vereende

'Eigen schuld' weegt zwaarder mee in nieuw autotarief de Vereende

De Vereende komt per 1 augustus 2020 met een nieuw tarief voor de WA-dekking personenauto- en particulier gebruik bestelautoverzekering. Regio, gebruik van de auto,...

Marktaandeel de Vereende taximarkt sterk opgelopen

Marktaandeel de Vereende taximarkt sterk opgelopen

Het premievolume van de Vereende nam vorig jaar met 27 procent fors toe tot 45,5 miljoen euro. Metname de grote stijging van het aandeel taxiverzekeringen is opvallend....

De Vereende zoekt verzekeringsoplossing voor potgrondbedrijven

De Vereende zoekt verzekeringsoplossing voor potgrondbedrijven

De Vereende onderzoekt of het potgrondbedrijven kan verzekeren. De verzekeraar in zijn nieuwsbrief: "Wij werden benaderd met de vraag of wij bereid waren om deze...

Feit of fabel: (brand)schade alleen gedekt als verzekeraar weet van verhuur

Feit of fabel: (brand)schade alleen gedekt als verzekeraar weet van verhuur

Het komt vaak voor, particuliere woonhuiseigenaren die hun huis verhuren. Bijvoorbeeld via een boekingssite of een bemiddelingsbureau. Maar wat als u niet aan uw...

Feit of fabel: geen vergoeding bij schade veroorzaakt door auto van diplomaat

Feit of fabel: geen vergoeding bij schade veroorzaakt door auto van diplomaat

Eerder dit jaar reed een bestuurder van een ‘diplomatenauto’ vijf geparkeerde auto’s aan in Den Haag. Er was behoorlijk wat ophef over het feit...

Feit of fabel: bij een schade veroorzaakt door een auto van een diplomaat kun je fluiten naar je centen

Feit of fabel: bij een schade veroorzaakt door een auto van een diplomaat kun je fluiten naar je centen

Eerder dit jaar reed een bestuurder van een ‘diplomatenauto’ vijf geparkeerde auto’s aan in Den Haag. Er was behoorlijk wat ophef over het feit...

Feit of fabel: werkgever is buiten werktijd aansprakelijk bij een ongeval op de werkplek

Feit of fabel: werkgever is buiten werktijd aansprakelijk bij een ongeval op de werkplek

Als werkgever wil je jouw werknemers een prettige en veilige werkplek bieden. Dat is ook een verplichting die volgt uit de zorgplicht richting jouw werknemers. Maar...

Feit of fabel: werkgever is buiten werktijd aansprakelijk bij een ongeval op de werkplek

Feit of fabel: werkgever is buiten werktijd aansprakelijk bij een ongeval op de werkplek

Als werkgever wil je jouw werknemers een prettige en veilige werkplek bieden. Dat is ook een verplichting die volgt uit de zorgplicht richting jouw werknemers....