Feit of fabel? Stijgende huizenprijzen leiden tot hogere verzekeringspremies
Het afgelopen jaar zijn de huizenprijzen in de meeste regio’s van Nederland explosief gestegen. Veel mensen zullen denken dat daarmee automatisch ook de premies voor woonhuisverzekeringen zullen stijgen. Maar is dat wel het geval? De Vereende geeft antwoord.
Om een antwoord te kunnen geven op deze vraag is het van belang om te weten hoe het komt dat de huizenprijzen stijgen. En dat is lastig. De prijzen op de woningmarkt worden namelijk beïnvloed door een heleboel verschillende factoren die allemaal op elkaar inwerken.
Allereerst is de ontwikkeling van de salarissen van invloed op de huizenprijzen. Immers: naarmate mensen meer verdienen, hebben ze meer te besteden en kan er dus een hogere hypotheek gesloten worden. Wanneer mensen meer kunnen lenen, kunnen ze dus ook mee bieden, en dus gaan hierdoor de huizenprijzen omhoog.
Daarnaast is de rentestand van invloed: hoe lager de (hypotheek)rente, hoe hoger het bedrag dat geleend kan worden. Daarmee zorgt de huidige stand van de rente ook voor een stijging van de huizenprijzen.
Een andere factor die van invloed is op de prijzen van woningen, is het aanbod. In de jaren van de crisis heeft de bouw van nieuwe woningen een tijdlang praktisch stilgelegen. Inmiddels wordt er weer volop gebouwd, maar er is in het woningaanbod nog een flinke achterstand om in te halen. Het gebrek aan aanbod is ook van invloed op de prijs: als er weinig aanbod is, en de vraag is hoog dan zullen daardoor de prijzen stijgen.
Een laatste belangrijke factor die van invloed is op de huizenprijzen is de prijs van de (bouw)grond. Nederland is maar een klein landje en vooral in de grote steden is de prijs van de grond de laatste jaren fors gestegen. Wanneer de prijzen van bouwgrond stijgen, stijgen de prijzen van de woningen automatisch mee.
Ontwikkeling verzekeringspremies
Er zijn dus verschillende factoren van invloed op de huizenprijzen, maar hoe zit het dan met de premies voor woonhuisverzekeringen? Staan die in verband met de (ver)koopprijzen?
De premie voor een woonhuisverzekering wordt in de eerste plaats bepaald door de schadelast die de verzekeraar verwacht. Hoe groter de kans op schade, hoe hoger de premie. Zaken die van invloed zijn op de schadekans zijn bijvoorbeeld de bouwaard en het bouwjaar van de woning, en de staat van onderhoud.
Wanneer een huis een rieten dak heeft en een open haard dan is de kans op brand een stuk groter dan bij een nieuwbouwhuis met een pannendak en een cv installatie.
Oudere huizen hebben vaker te maken met schade door breuk van waterleidingen, zeker als er sprake is van achterstallig onderhoud. Door deze hogere schadekans zal er dus voor oudere woningen een hogere premie gerekend worden dan voor de jongere woningen, en huizen met een rieten dak zullen een hogere premie nodig hebben dan huizen met een pannendak.
Los van de kans op schade is de hoogte van het te verwachten schadebedrag van invloed op de premie van een woonhuisverzekering. Hoe hoger het verwachte schadebedrag per schade, hoe hoger de benodigde premie. Het ligt voor de hand dat wanneer een vrijstaande villa volledig afbrandt, het schadebedrag hoger zal zijn dan wanneer het een rijtjeswoning betreft. Daarom wordt de premie over een woonhuisverzekering berekend over de herbouwwaarde van de woning: hoe hoger de herbouwwaarde, hoe hoger de premie van de verzekering.
Herbouwwaarde versus verkoopwaarde
De hierboven genoemde herbouwwaarde staat in principe los van de verkoopwaarde van een woning. Zoals eerder besproken, wordt de verkoopwaarde vooral beïnvloed door vraag en aanbod, door de stand van de hypotheekrente en door de ontwikkelingen van de salarissen.
De herbouwwaarde van een woning wordt vooral beïnvloed door de kosten van materialen en de bouwkosten die aannemers rekenen. Hier zit echter wel een link naar de verkoopwaarde van woningen. Wanneer bouwkosten en de prijzen van bouwmaterialen stijgen, stijgen de verkoopprijzen voor nieuwbouwwoningen automatisch mee.
Conclusie
Er bestaat geen direct verband tussen de ontwikkeling van de verkoopprijzen van woningen en de ontwikkeling van de premies van woonhuisverzekeringen. Maar daarmee is de stelling van deze week nog niet meteen een fabel. Immers, als de huizenprijzen stijgen door (onder andere) een stijging van de bouwkosten, dan zullen de verzekeringspremies ook stijgen.
Reactie toevoegen
Meer over
Premievolume de Vereende in coronajaar toegenomen
De Vereende zag in coronajaar 2021 het premievolume toenemen met 5 procent tot 55,6 miljoen euro. Het netto resultaat kwam uit op 2,8 miljoen euro. Volgens de Vereende...
Nieuw risico pas onverzekerbaar als wij nee zeggen
(Partner in kennis de Vereende in katern Nieuwe Risico's in VVP 02-2022) Nieuwe risico’s: als er één verzekeraar is die weet hoe je daarmee...
DAP doneert resterende 60.000 dollar aan WWF
De Dutch Aviation Pool (DAP) is na bijna 80 jaar opgeheven. De pool voor luchtvaartverzekeringen heeft de afgelopen jaren de laatste schades afgewikkeld en het resterende...
Vereende reikt eerste RijBeterBox uit
De Vereende heeft de eerste RijBeterBox uitgereikt aan taxichauffeur Roy Raghoenath. Met een RijBeterBox krijgt de chauffeur zijn rijgedrag inzichtelijk. Doel van...
Vereende gaat vragen stellen bij aanvraagproces
De Vereende start binnenkort met het stellen van vragen in het aanvraagproces over de reden waarom een (aspirant) klant een aanvraag voor een verzekering doet. Voor...
Vereende introduceert RijBeterBox voor taxi's
De RijBeterBox introduceert per 1 februari 2022 de RijBeterBox voor taxi's. Deze tool moet het aantal schades verminderen en taxibedrijven weer aantrekkelijker maken...
Impact zelfrijdende auto op verzekeraars nog altijd onduidelijk
De zelfrijdende auto is er nog niet zomaar en er is ook nog geen antwoord op de vraag wie aansprakelijk is bij schade. Aldus de verzekeringsbranche in de eerste...
Vereende bereidt zich voor op 2030
De Vereende zag in 2020 het premievolume met 16,5 procent toenemen tot 53 miljoen euro. De Vereende spreekt in het jaarverslag van een wat rustiger tempo in groei...
Onverzekerbaar? Pas als wij nee zeggen
(Partner in kennis de Vereende in VVP-special Bijzondere Risico's) Onverzekerbaar? Pas als De Vereende het niet kan verzekeren, kunt u zeggen dat het onverzekerbaar...
Bijzondere Risico's: het echte advieswerk
Verzekeren van pandemie onhoudbaar? Die vraag stelt zich het Verbond van Verzekeraars in de special Bijzondere Risico's van VVP. Klap No Risk denkt dat er - als...