Straf voor goed gedrag
(Martin Holleman, Adfiz, in katern Zorgverzekering VVP 5-2020) Minister Van Ark wil de collectiviteitskorting op de basisverzekering afschaffen. Deze afschaffing zou in moeten gaan per 1 januari 2023. Een onverstandige keuze op een onverstandig moment.
Twee maanden geleden stuurde de voorganger van Van Ark het Equalis-rapport aan de Tweede Kamer waaruit duidelijk bleek dat er de afgelopen jaren een enorme vooruitgang is geboekt door adviseurs en zorgverzekeraars. Bovendien is de maximale korting op de basisverzekering pas sinds 1 januari 2020 verlaagd van tien naar vijf procent. Door deze overhaaste stap komen de zorginhoudelijke afspraken van miljoenen verzekerden onnodig onder druk te staan. Tijd voor herbezinning.
Want natuurlijk, de collectiviteitskorting is al enige jaren voer voor politieke discussie, maar de praktijk is intussen wel veranderd. Bij de inrichting van het zorgverzekeringstelsel in 2006 werd de mogelijkheid om tot tien procent korting te geven op de basisverzekering met name gezien als een instrument om als verzekerden tegenwicht te kunnen bieden tegen een verzekeraar en de marktwerking te bevorderen. Dat laatste is zeker gebeurd. Verzekeraars begonnen massaal kortingen te geven om een zo groot mogelijk marktaandeel te verwerven. Niet alleen aan doelgroepen waar door doelmatige zorginkoop, serviceverlening en administratieve lastenbeheersing een kostenvoordeel te behalen viel, maar ook aan deelnemers aan loterijen en leden van vakbonden. Vanuit de politiek werd de legitieme vraag gesteld of zorgpremies niet beter besteed konden worden dan het geven van korting. Sinds 1 januari 2020 is de maximale korting hierom verlaagd.
Inzet op zorginhoudelijke afspraken
Alleen, al voordat de collectiviteitskorting onder het politieke vergrootglas kwam te liggen, is er een tegenbeweging onder financieel adviseurs en zorgverzekeraars ingezet. Steeds vaker werden de krachten door adviseurs, zorgverzekeraars en werkgevers of patiëntenverenigingen gebundeld om zorginhoudelijke afspraken te maken. Niet op de oorspronkelijk uitgedachte wijze door verzekerden als countervailing power tegenover zorgverzekeraars, maar door met elkaar samen te werken en in te zetten op preventie en vitaliteit. Goede zorginhoudelijke afspraken leiden namelijk tot een lager verzuim en op de langere termijn tot een lager beroep op de basis- en aanvullende verzekering. Tegelijk trok een aantal zorgverzekeraars de korting in voor de gelegenheidscollectiviteiten, zonder dit zorginhoudelijke afspraken, en een grote groep adviseurs verplichtte zich door de Gedragscode onafhankelijk collectief zorgadvies van Adfiz tot inzet op het maken van zorginhoudelijke afspraken.
Langetermijnvisie
En dat heeft resultaat! Volgens onderzoeksbureau Equalis is het aantal collectiviteiten met zorginhoudelijke afspraken sinds 2016 gestegen van 20 naar ongeveer 90 procent. Van veel zorginhoudelijke afspraken geldt dat ze een bewezen positief effect hebben op de gezondheid van de verzekerden. Dit positieve effect wordt meestal op de langere termijn merkbaar. Denk bijvoorbeeld aan stoppen-met roken-programma’s en preventieve fysiotherapie. Vanzelfsprekend leiden de meeste zorginhoudelijke afspraken dan ook niet binnen enkele jaren al tot grote aantoonbare besparingen voor de zorgverzekeraar, terwijl deze dus wel degelijk aan het ontstaan zijn. Een ander probleem is dat minister Van Ark zich bij het beoordelen van collectiviteiten vrijwel alleen focust op besparingen binnen de basisverzekering en in mindere mate de aanvullende verzekering. Laat staan de gezondheidswinst op zichzelf. Daardoor worden de bredere voordelen (lager verzuim, vitalere werknemers, minder wanbetalers) dus doelbewust buiten beschouwing gelaten, terwijl werkgevers jaarlijks zo’n achttien miljard euro bijdragen middels de inkomensafhankelijke zorgpremie.
Van Ark heeft gelijk als zij stelt dat zorginhoudelijke afspraken ook zonder korting gemaakt kunnen worden. Het probleem is echter dat zorginhoudelijke afspraken enkel zin hebben op het moment dat de collectiviteit ook voldoende groot is. Als slechts een beperkt aantal werknemers of leden van een patiëntenvereniging meedoet, wegen de kosten van de afspraken niet op tegen de besparing. De afgelopen jaren bleek het kortingsinstrument het middel bij uitstek om werknemers te prikkelen om een zorgverzekering bij de collectiviteit van de werkgever of andere contractant af te sluiten.
‘Een onverstandige keuze op een onverstandig moment’
Met de voorgenomen afschaffing van de collectiviteitskorting op de basisverzekering dreigt minister Van Ark dan ook een bom te leggen onder zorginhoudelijke afspraken waar steeds meer werknemers, chronisch zieken en minima van profiteren. Veel slimmer is het om nog scherper onderscheid te maken tussen gelegenheidscollectiviteiten en collectiviteiten met zorginhoudelijke afspraken. Die laatste leveren daadwerkelijk een bijdrage aan de gezondheid van Nederland en moeten gestimuleerd worden. Door nu een streep te zetten door alle kortingen, spoelt Van Ark het spreekwoordelijke kind met het badwater weg.
Partner van dit artikel
Adfiz
Ondernemers in financiële dienstverlening opereren in een markt die voortdurend in beweging is. Wetgeving, ketenvraagstukken, innovatie en digitalisering, en klanten die steeds meer waarde verlangen. Adfiz is de branchevereniging voor onafhankelijk financieel adviseurs die ondernemers helpt effectief en efficiënt hun positie in te nemen. Belangenbehartiging, kennis en kwaliteit staan daarbij...
Reactie toevoegen
Reacties
R.R. Doekhi - MoRo Finance BV 9 december 2020
De afschaffing van collectieve kortingen had allang moeten worden afgeschaft...Dat is ronduit onbeschoft want diegene die niet kunnen deelnemen aan een collectiviteit mogen het gelach betalen....Als verzekeraars een lagere premie kunnen bieden aan collectiviteiten moeten ze die aanbieding ook kunnen doen voor de overige verzekeren maar nee dat doen ze niet want de overige individuele verzekerden mogen die korting dan ophoesten, mijnheer Holleman van Adfiz.....
Jan Kramer - Kramer & Co. 9 december 2020
Martin Holleman, geeft in zijn redactioneel stuk zelf al zijn ongelijk weer. Het geven van kortingen heeft maar marginaal tot collectieve afspraken geleid, waar extra zorginhoudelijke effecten mee bereikt werden en een zeer kleine groep daarvan heeft geprofiteerd. Overigens is stoppen met roken cursus, gewoon in de basisverzekering opgenomen. De werkelijk ongelofelijke brei aan collectiviteiten, waren alleen gericht op het winnen van klanten. Elk jaar een wedstrijd ver piesen, Ik heb de meeste, nee ik! Een jaarlijkse schaamteloze race, die mij telkens weer verbaasde. (uitzonderingen zijn o.a. Stad Holland) Niet op zoek, naar waar kan ik van waarde zijn voor mijn klanten? Maar naar: Welke waarde vertegenwoordigen mijn hoeveelheid klanten.” Daar deden de zeer grote intermediairs, hard aan mee. Sterker nog er zijn hele organisaties mee opgetuigd. Er was blijkbaar geen of te weinig prikkel om het belang van klanten op 1, te zetten. Verzekeraars, maakten het bijna onmogelijk voor kleinere intermediairs daarin mee te doen. Dat de wal het schip zou keren, wisten wij allemaal wel, het heeft eigenlijk best lang geduurd. Indien verzekeraars werkelijk het zorgbelang voorop zouden stellen, zouden zij nu met het vervallen van de collectieve korting dat geld inzetten, voor die zorgvernieuwing, extra aandacht voor preventie enzovoorts. Ik wacht dat in spanning af en heb dat dit jaar, helaas, nog niet bespeurd. Uiteindelijk zijn de mensen, die niet konden deelnemen aan een collectiviteit de financier geworden van deze situatie en een klein beetje de adviseurs, die hun provisie zagen dalen. Het stoppen met collectieve korting op de basisverzekering, zorgt voor een fair speelveld, voor alle partijen. Waarbij een gezonde financiële huishouding bij zorgverzekeraars behaald kan worden en waarbij zij weer kunnen gaan doen, waar ze voor zijn. Dat daarnaast op de aanvullende verzekering met elkaar geconcurreerd wordt, is prima, dat is het deel, waar de verzekeraar zelf bepaalt wat er in zit en tegen welke prijs. Wellicht komt er ook weer wat ruimte om fatsoenlijk advies te geven. Ik sta aan de kant van mijn beroepsgroep en vind ook dat de collectiviteiten er voor gezorgd hebben, dat je voor € 10,- provisie per jaar advies kon gaan geven en gek genoeg, deden de kleine tussenpersonen dat evengoed. Omdat die meestal de klant op 1 hebben staan. Het vervallen van de korting, kan dus zorgen voor een drieslag, meer geld voor de zorg, betere financiële huishouding voor de zorgverzekeraars en een klein beetje meer ruimte vooradvies. Wat mij betreft kan de korting op de basisverzekering niet snel genoeg vervallen.
Meer over
(Uit VVP 2-2024) Nieuw in VVP in 2024: de redactie legt een vraag voor aan ChatGPT en laat vervolgens een deskundige van vlees en bloed op het antwoord reageren....
(Adfiz in Ken je vak! VVP 2-2024) Samen met het Verbond van Verzekeraars heeft Adfiz stappen gezet om het traject collectieve waardeoverdracht te standaardiseren...
Adfiz: convenant ouderen doortrekken naar andere groepen
In zijn maandcolumn roept Adfiz-directeur Enno Wiertsema op tot het doortrekken van het onlangs gesloten convenant 'Ouderen en toekomstbestendig wonen' naar andere...
Advies kan duurzaam gedrag verbeteren
(Joerie van Looij, Adfiz, in VVP-special Duurzaam Advies 2024) Duurzame ontwikkeling is één van de grote uitdagingen waar we voor staan. Succes hierin...
Roadshow Adfiz actieve provisietransparantie
Adfiz trekt het land in om leden én niet-leden te ondersteunen bij actieve provisietransparantie, verplicht bij particuliere schadeverzekeringen vanaf 1 juli....
NZa treedt op tegen zorgverzekeraars voor niet nakomen zorgplicht
De Nederlandse Zorgautoriteit (NZa) legt twee zorgverzekeraars een formele maatregel op voor het niet nakomen van hun zorgplicht. De NZa onderzocht de grootste zorgverzekeraar...
Adfiz wil ruimere variabele beloning
"Dat we vooroplopen qua regels en het toezicht daarop streng is", schrijft Adfiz-directeur Enno Wiertsema in zijn maandcolumn, "is niet erg. Maar het moet wel binnen...
Ken je vak! Adfiz: investeren in preventie en klimaatadaptatie
(Adfiz in Ken je vak! in VVP 1-2024) De noodzaak om te investeren in preventie en klimaatadaptatie neemt toe. Adviseurs kunnen hier een essentiële rol in spelen. Klimaatrisico’s...
Adfiz: keuze voor verkort hypotheekadvies goed onderbouwen
"Verkort hypotheekadvies bij verduurzaming was al mogelijk, maar met dit onderzoek is in ieder geval meer duidelijkheid gekomen over wat er onder verkort hypotheek...
Investeren in preventie en klimaatadaptatie
(Adfiz in Ken je vak! in VVP 1-2024) De noodzaak om te investeren in preventie en klimaatadaptatie neemt toe. Adviseurs kunnen hier een essentiële rol in...