Adviseur biedt gezond tegenwicht
De toegevoegde waarde van de adviseur is al decennia onverminderd groot, maar naarmate digitale omgevingen geraffineerder worden in het beïnvloeden van financiële keuzes, is een gezond tegenwicht van de adviseur des te belangrijker.
Een consument gaat een weekend op reis en wil voor die dagen zijn nieuwe iPad verzekeren. Hij kiest daarom voor een on demand verzekering. Hij opent zijn verzekeringsapp, zet het schuifje bij zijn iPad aan, kiest de einddatum van de verzekering en de iPad is voor het weekend verzekerd. Laagdrempelig en praktisch - maar wat als hij de einddatum niet direct kan instellen? Het aanvinken van een on demand verzekering is gemakkelijk en toegankelijk; met één schuifje in de app is de verzekering geregeld. Voor veel klanten is deze laagdrempeligheid een basisbehoefte. Tegelijkertijd heeft de digitale omgeving veel invloed op de keuzes die de consument maakt. Als hij niet direct een einddatum van de verzekering kan instellen, is de kans groot dat hij na het weekend vergeet om de verzekering van zijn iPad weer uit te zetten. Consumenten kunnen immers de neiging hebben om afgesloten verzekeringen en abonnementen door te laten lopen. Laagdrempeligheid kan onbedachtzaam maken.
Nieuwe risico’s
Een digitale keuzeomgeving kent nieuwe risico’s die ertoe kunnen leiden dat klanten keuzes maken die niet aansluiten bij hun eigenlijke voorkeuren. Vorig jaar publiceerde de AFM een onderzoek over het leengedrag van consumenten, onder meer bij mobiele telefoons. Daaruit bleek dat 80 procent van de consumenten hun telefoon in één keer kon betalen, maar dat de helft alsnog koos voor een krediet, “omdat dit de standaardoptie was”. En toen de overheid het vinkje ‘maximaal lenen’ verwijderde bij het aanvragen van een studielening, halveerde het aantal studenten dat koos voor een maximale lening. Ook al konden ze het maximale bedrag nog steeds invullen.
Het zijn aansprekende voorbeelden, waaruit blijkt dat de invloed van de keuzeomgeving het kan winnen van de ratio. Maak bij het kopen van een mobiele telefoon de optie ‘krediet’ de standaard en tienduizenden extra BKR-registraties kunnen het gevolg zijn. Het inbouwen van deze standaard kost de automatiseerder tien minuten; de financiële gevolgen voor de consument duren jaren. Reden voor de AFM om doorlopend aandacht te hebben voor de digitale keuzeomgeving van financiële dienstverlening.
Het belang van uw advies
Voor mij illustreren deze voorbeelden ook wederom hoe belangrijk financieel advies is. Een digitale omgeving speelt immers niet alleen een rol bij een studielening of een execution only afgesloten schadeverzekering voor een iPad. Consumenten kunnen bijvoorbeeld ook beinvloed worden als ze zich online oriënteren op (complexe) financiële producten. Dit kan informatief zijn, maar ook sturend.
Aan de gedrevenheid van financieel adviseurs zal het niet liggen. Als ik afgelopen jaar sprak met adviseurs of financieel planners, viel me steeds weer op hoe gedreven een ieder is om het beste te bereiken voor zijn of haar klanten. Deze kantoren plaatsen het klantbelang voorop en passend financieel advies is hun hoogste prioriteit. Gelukkig maar, want uw invloed op de financiële situatie van de klant is groot.
Wet-en regelgeving
Deze invloed brengt de verantwoordelijkheid met zich mee van het bijhouden en toepassen van nieuwe wet-en regelgeving in uw adviespraktijk. Een recent voorbeeld is de Europese Richtlijn voor Verzekeringsdistributie, de IDD, waar u sinds 1 oktober 2018 aan moet voldoen. Daarin is onder meer het IPID geïntroduceerd, het informatiedocument waarin de belangrijkste kenmerken van een schadeverzekering zijn opgenomen, dat u voor de verkoop van de verzekering aan de klant moet verstrekken. De IDD scherpt daarnaast de normen aan over onderwerpen als productontwikkeling, koppelverkoop en transparantie.
‘Ook in 2019 is en blijft uw werk, als ‘gezond tegenwicht’, van onschatbare waarde’
Ook nazorg is een onderwerp dat actueel is en blijft. Onderdeel hiervan is dat u gedurende de looptijd van het financiële product klanten informeert over wezenlijke wijzigingen in de essentiële (precontractuele) productinformatie. Daarnaast heeft de AFM onlangs wederom gewezen op het belang van heldere afspraken die u met uw klanten maakt over welke werkzaamheden u wel en welke u niet uitvoert in de beheerfase. Dit voorkomt teleurstellingen achteraf.
Er komt veel op u af, via Europese regelgeving, leidraden van de AFM en het behalen van PE-punten. Toch dient de regelgeving hetzelfde doel als uw dagelijkse werk: passende financiële dienstverlening voor de klant. De invloed die u heeft op het financieel welzijn van uw klanten, komt immers met een grote verantwoordelijkheid De on demand-verzekering is al een feit en 2019 zal verdere innovaties brengen. Ook zal de IDD niet de laatste vorm van wet-en regelgeving zijn. Maar één ding is zeker: ook in 2019 is en blijft uw werk, als ‘gezond tegenwicht’, van onschatbare waarde voor miljoenen consumenten in Nederland.
Reactie toevoegen
Editie
Meer over
Oplichting door nep AFM-medewerker blijft probleem
Oplichting door een persoon die zich voordoet als AFM-medewerker blijft een probleem. De toezichthouder: "In 2023 gingen de meeste ontvangen signalen over mogelijke...
AFM: niet doorschieten bij personaliseren premie en winstmarge
Personaliseren van premies en winstmarges mag de solidariteit en eerlijke behandeling van klanten niet ondermijnen. Die waarschuwing geeft de AFM in haar Agenda...
AFM: "Versnelling noodzakelijk in duurzaamheidstransitie financiële sector"
De duurzaamheidstransitie van de financiële sector gaat volgens de AFM minder snel dan gewenst. Zowel nationaal als internationaal groeit de maatschappelijke...
AFM-boete van 94.000 euro voor Zwaan Finance
De AFM heeft een boete van 94.000 euro opgelegd aan Zwaan Finance uit Lisse. Het bedrijf heeft tussen juli 2018 en oktober 2022 als beheerder van zeven beleggingsinstellingen...
Positief oordeel EBA over toezicht op betalingsachterstanden bij hypotheken
De Europese autoriteit voor de bankensector EBA heeft een vergelijkend onderzoek gedaan onder 7 landen, naar de implementatie van de Europese Hypothekenrichtlijn...
Duidelijker informatie vereist bij spaarproducten
Financiële ondernemingen houden zich niet altijd aan de wettelijke voorschriften voor reclame en overige informatie bij sparen/vermogensopbouw. Zo is het onder...
AFM legt twee lasten onder dwangsom op voor niet invullen Marktmonitor 2023
De AFM heeft op 25 juli 2023 lasten onder dwangsom opgelegd aan twee ondernemingen die de Marktmonitor Adviseurs & Bemiddelaars (MMAB) 2023 niet tijdig hebben...
Forse AFM-boete Rabobank voor onverantwoorde hypotheekverstrekking
De AFM heeft een bestuurlijke boete van 12 miljoen euro opgelegd aan de Rabobank. Dit voor het overtreden van regels voor het verstrekken van hypothecair krediet....
AFM-boete voor Pensioenfonds Detailhandel
De AFM heeft een bestuurlijke boete van 136.000 euro opgelegd aan de Stichting Bedrijfstakpensioenfonds voor de Detailhandel (Pensioenfonds Detailhandel). Dit omdat...
Kredietaanbieders moeten alert zijn op fouten in geautomatiseerde acceptatieprocessen
De AFM roept kredietaanbieders op om alert te zijn op fouten in geautomatiseerde kredietacceptatieprocessen. De verplichte kredietwaardigheidstoets voor consumenten...