Blijf aan de digitale bal

1. 14 juli 2023, door Toon Berendsen
2. 0 reacties

De AFM kijkt tien jaar in haar onlangs verschenen verkenning ‘Technologie richting 2033. De toekomst van verzekeren en toezicht’. De toezichthouder stelt onder meer: “Waar geautomatiseerd advies in 2023 nog in de kinderschoenen staat, kan het in 2033 een wijdverbreid fenomeen zijn. Van eenvoudige schadeverzekeringen tot complexe inkomensverzekeringen: het algoritme zorgt voor een geschikt advies. Qua output verandert er voor consumenten weinig: er volgt net als bij de fysieke adviseur een advies met een adviesrapport. Het adviesproces vindt echter geautomatiseerd plaats.”

De AFM schrijft verder: “Embedded insurance (de verzekering wordt verkocht op een platform, dat is gerelateerd aan de dienst of het product) kan een einde maken aan het traditionele distributieproces van verzekeringen. De klassieke routes van afsluiten, via een aanbieder, intermediair of vergelijkingssite, nemen sterk af wanneer producten direct worden aangeboden bij de aanschaf van een product of dienst, of gedurende de levensduur daarvan. Bovendien is de vraag of er nog wel markt is voor de klassieke distributiekanalen wanneer microverzekeringen de traditionele verzekeringen vervangen.”

Embedded insurance wordt ook in de markt gepresenteerd als de next hot thing. Maar ingebedde verzekeringen en andere financiële diensten zijn natuurlijk niks nieuws en ook prima aan te bieden door financieel adviseurs. Eigenlijk is dat van die microverzekeringen daarom interessanter. Maar eerst even: wat bedoelt de AFM eigenlijk met microverzekeringen? De toezichthouder: “Embedded producten kunnen ook zogenaamde microverzekeringen betreffen. Een voorbeeld is een ongevallenverzekering gedurende de tijd dat een fiets wordt gehuurd. Het gaat dan om lage premies die frequent worden betaald. Wanneer dergelijke microverzekeringen wijdverbreid worden, is de vraag of er overlap gaat ontstaan met de traditionele producten, en of consumenten zich hier bewust van zijn. Een andere mogelijkheid is dat de huidige traditionele producten gaan verdwijnen en dat consumenten alleen nog heel precies verzekeren wat ze daadwerkelijk gebruiken. Een verzekering per autorit, per apparaat in huis en per onderdeel van de vakantie.”

Dít is dan dus de werkelijke trend. Ook bij het eerder in dit artikel al aangehaalde roboadvies is er een belangrijkere trend, namelijk die van algoritmes. De werkelijke vragen zijn dan ook: gaan microverzekeringen en algoritmes werkelijk de dienst uitmaken en wat betekent dit dan voor de adviseur?

Fantastische verhalen

Surf een tijdje op internet en je komt de meest fantastische verhalen tegen van nieuwkomers die de verzekeringsmarkt – of in de ruimere zin de financiële sector – zeggen op te schudden of zelfs te disrupten. Nu is het natuurlijk alleen maar goed dat innovators bestaande partijen het vernieuwingsvuur na aan de schenen leggen. Maar in de praktijk blijkt de vernieuwing vaak lang niet zo groot als wordt beweerd. Bovendien wordt voor het echte werk, namelijk het risicodragen, heel vaak een beroep gedaan juist op de verguisde verstokte verzekeraars. Want risico’s inschatten is toch echt een vak apart.

Maar wat misschien uiteindelijk nog wel de grootste uitdaging is: het verzamelen, ordenen en uitnutten van de gigantische hoeveelheid data die nodig is om risico’s werkelijk individueel en flexibel te kunnen verzekeren. En om de juiste algoritmes te kunnen definieren. Een simpel voorbeeld, aansluitend op dat van de AFM inzake huurfietsen. Nou komt er een Engelsman naar Amsterdam en die huurt een fiets. Deze man is niet gewend rechts te houden, dan zou je daar dus alweer rekening mee moeten houden in het tarief van de ongevallendekking die aanschakelt op het moment dat hij op de fiets stapt. En zo zijn er -tig variabelen die je moet meenemen. Een échte microverzekering is dus nog niet zomaar gerealiseerd. En volgens ons komen steeds meer innovators erachter dat het werken met grote gemene delers, zoals de traditionele markt doorgaans nog doet, eigenlijk wel zo handig is. Dus hoe micro is micro (voorlopig) dan?

Laat u niet gek maken

Ook bij roboadvies moet de aanbieder beschikken over een immense hoeveelheid data. Je zou natuurlijk kunnen proberen de consument of ondernemer ertoe te verleiden zoveel mogelijk data zelf in te voeren. Maar de praktijk heeft allang geleerd dat de meeste mensen afhaken als ze te veel vragen moeten beantwoorden en gegevens moeten invullen. De crux hier is om juist op basis van zo min mogelijk door de klant in te vullen data een goed advies te geven. Dat kan alleen als de aanbieder over heel veel algemene data beschikt achter de schermen om zo het risico te kunnen inschatten van die specifieke consument of ondernemer.

Hoe beter de aanbieder de klant kent, aan de hand van zijn individuele gegevens maar ook op basis van algemene data, hoe beter hij hem of haar kan helpen.

Wij zouden willen zeggen: laat u als adviseur niet gek maken door zo’n verkenning als van de AFM. Echter: het belang van goede data is onmiskenbaar. In deze tijd van digitalising lijkt het wel eens dat je de kleur van het ondergoed van je klant moet weten, want die kleur zegt misschien ook wel iets over hoe risicogevoelig hij of zij is. Dat is natuurlijk onzin. Maar het ontbreekt maar al te vaak aan zelfs basale data. En daar kom je echt niet meer mee weg.

Een voorbeeld: wij zagen onlangs een mailing van een direct writer aan een inboedelverzekerde. In de mailing werd de autoverzekering van deze maatschappij aangeprezen, inclusief drie jaar schadevergoeding op basis van de aanschafprijs. De auto van de klant in kwestie is inmiddels bijna 20 jaar oud, dus dit aanbod slaat als de bekende tang op een varken. In plaats van te investeren in goede klantdata, blijft deze verzekeraar blijkbaar liever met hagel schieten. Helemaal bizar is dat de auto WA-verzekerd is bij een groepsgenoot van de maatschappij in kwestie. Blijkbaar weten ze zelfs dat niet en vangen ze rustig elkaars vliegen af.

Zorg dat u als financieel dienstverlener over minimaal die data beschikt om uw klant op het goede moment een passend aanbod te kunnen doen. Uiteraard met inzet van de moderne digitale middelen. Blijf dus op met gezond verstand aan de digitale bal, dan speelt u die roboadviseur er nog wel even uit.

KADER

Reactie toevoegen

Naam

E-mailadres

Reactie

Organisatie

Telefoonnummer

VVPVIP HypothekenVVP Innovatie PlatformVIP SchadeVVP Twitter

Toevoegen 

Meer over

• Digitale Innovatie
• VIP-congres ACT NOW!