Europese verwarring
Brussel is druk bezig om een interne markt te bewerkstelligen voor financiële diensten. Zo moet de Europese hypothekenrichtlijn MCD de onderlinge concurrentie binnen Europa vergroten en consumenten in staat stellen kredietaanbiedingen van aanbieders uit verschillende lidstaten met elkaar te vergelijken. De intentie is goed, maar we merken dat de nieuwe Europese wetgeving (deels) strijdt met de Nederlandse wetgeving. We lopen in Europa met de wft tenslotte wel voorop!
Het nieuwe gepersonaliseerde informatieformulier ESIS moet straks leiden tot een grotere vergelijkbaarheid van kredietproducten. De minister verwacht dat de consument de benodigde informatie straks aan meerdere kredietgevers tegelijk kan verstrekken en zo de verschillende, op zijn persoon toegespitste aanbiedingen van verschillende kredietgevers beter met elkaar kan vergelijken. In theorie leuk, maar in de praktijk zal het waarschijnlijk niet werken.
De consument moet het ESIS immers meteen ontvangen, nadat hij informatie aan de kredietbemiddelaar/verstrekker heeft gegeven in het kader van de kredietbeoordeling, maar in ieder geval tegelijkertijd met het bindende aanbod. In beide gevallen is het adviestraject dus al gestart. Praktijk zal waarschijnlijk worden dat de consument het ESIS bij het bindende aanbod ontvangt, dus pas in de eindfase van het hypotheekadviestraject. Op een moment dat de consument geen andere keuze meer kán of zál maken vanwege de al in rekening gebrachte advieskosten. Hij zal dan niet snel nog elders gaan shoppen en ziet dus uiteindelijk maar één ESIS.
De consument kan wel verschillende ESIS-formulieren ontvangen als een onafhankelijk hypotheekadviseur aanvragen bij meerdere aanbieders indient. Het gevolg daarvan zal zijn dat het hypotheektraject alleen maar langer en complexer wordt. Standaard moeten dan tenslotte offertes bij aanbieders worden opgevraagd die niet tot een overeenkomst leiden. Het hypotheekproduct en hypotheekadvies worden dan alleen duurder, want alle onnodige werkzaamheden moeten tenslotte ergens worden betaald. Kortom: de MCD leidt niet tot een grotere vergelijkbaarheid van aanbiedingen. Misschien wel in landen waar geen provisieverbod geldt, maar in Nederland ligt dat dus gecompliceerder. Overigens wel een mooie uitdaging voor de markt.
Ook moet een jaarlijks kostenpercentage (JKP) worden berekend om de totale kosten van een product vergelijkbaar te maken. Prima om de klant volledig te informeren, maar we hebben natuurlijk ook al het dienstverleningsdocument (dvd). Dubbele, niet-eenduidige informatie, dus voor de consument onoverzichtelijk. Bovendien is het vreemd dat we in Nederland alles in het werk hebben gesteld om een zuiver marktmodel te krijgen en dat de adviseur nu feitelijk zijn vergoeding moet meedelen via de kredietverstrekker.
Vraag hierbij is ook in hoeverre het ‘Nederlandse’ JKP vergelijkbaar is ten opzichte van het ‘Europese’ JKP. Het hypotheekadvies moet in Nederland aan hoge kwaliteitseisen voldoen. Het advies gaat ook niet alleen over de geldlening, maar ook over overlijden, arbeidsongeschiktheid en pensioen. Het ‘Nederlandse’ JKP is in Europees verband dus niet goed vergelijkbaar. Duurder, zonder dat de kwaliteit zichtbaar wordt.
Nieuwe rondes, nieuwe kansen
De minister is helaas nog niet van plan om de term onafhankelijkheid te beschermen. Het provisieverbod en de transparantie-eisen zijn volgens hem voldoende. De consument moet dan zelf maar uitzoeken of een adviseur onafhankelijk is of niet. Transparantie is echter heel wat anders dan een definitie van het begrip onafhankelijkheid. Als OvFD volharden wij in ons pleidooi. Lobbyen is tenslotte een zaak van de lange adem.
Volgend jaar is de evaluatie van het provisieverbod en onafhankelijkheid zou daar wat ons betreft een prominente plek in moeten krijgen, zeker als blijkt dat de consument alleen maar let op de prijs en niet op de kwaliteit van het advies. Daarnaast moet in 2018 de Europese richtlijn verzekeringsbemiddeling (IDD) worden geïmplementeerd en ook daarin staat dat onafhankelijkheid bescherming verdient. Kortom: nieuwe rondes, nieuwe kansen!
‘Onafhankelijkheid mag prominente plek krijgen in evaluatie provisieverbod’
Reactie toevoegen
Editie
Digitalisering is game changer voor financieel advies
Veel lezers van VVP zullen het beeld herkennen. Elke ochtend ging iemand naar de postbus. Aangekomen op kantoor dronk hij eerst een kop koffie en verdeelde daarna...
Refertemodel swo: akkoord met losse eindjes
Adfiz, OvFD en het Verbond van Verzekeraars hebben een akkoord bereikt over het Refertemodel samenwerkingsovereenkomst. Over een aantal brisante thema's zijn de...
"verbied gebruik term advies door kredietgevers"
De OvFD roept de Tweede Kamer op om kredietgevers het gebruik van de termen 'advies' en 'adviseur' te verbieden. De OvFD: "Op 21 maart 2016 moet de Europese...
Brancheorganisaties juichen verlenging pe-plus toe
De brancheorganisaties Adfiz, CFD, NVF, NVGA en OvFD juichen het toe dat minister Dijsselbloem de twee PE-moties van de Tweede Kamer gaat uitvoeren. De brancheorganisaties...
Brancheorganisaties: belangrijke lobbyresultaten peplus
De Tweede Kamer heeft een motie ingediend die vraagt om verlening van de overgangsperiode PEplus-examens tot 1 januari 2017. Tevens is er een motie ingediend voor...
Financiën start consultatie hypothekenrichtlijn
Het ministerie van Financiën en het ministerie van Veiligheid en Justitie zijn gestart met de consultatie van het wetsvoorstel ter implementatie van de Europese...
Klantbelang waarborgen bij bankroet adviseur
"Een klant die te maken krijgt met een faillissement van zijn adviseur mag niet tussen wal en schip vallen." Dit zeggen Leo de Boer (Verbond van Verzekeraars),...
OvFD pleit voor Onafhankelijkheidslabel
De OvFD heeft in samenwerking met Adviesbureau Fred de Jong een voorstel opgesteld om te komen tot een Onafhankelijkheidslabel voor financieel advieskantoren. Dit...
Communicatiebureau Artica heeft in opdracht van de OvFD twee video’s - een uitgebreide- en een social media versie – ontwikkeld, die onafhankelijke adviseurs...
Ovfd-filmpje promoot onafhankelijk advies
De OvFD roept adviseurs op het filmpje dat de organisatie heeft gemaakt om onafhankelijk advies te promoten massaal in te zetten. Het filmpje is vanaf woensdag –...