Waar blijft realtime premiebepaling?
(Uit katern Digitale Revolutie in VVP 4-2022) De digitale revolutie gaat niet per se gepaard met een verzekeringsrevolutie. En waar blijft de realtime premiebepaling?
Vergeet alles wat je weet over verzekeringen. Zo opent de website van menige insurtech, die daarna schrijft wél de polis van de eenentwintigste eeuw te bieden. De ‘vernieuwing’ blijkt bij nadere beschouwing vaak te zitten in vlot opgeschreven polisvoorwaarden, productinhoudelijk is er weinig nieuws onder de zon. Wat insurtechs vooral doen, is hun verzekeringsproducten zo eenvoudig mogelijk houden. Dat is logisch, want dan laten de verzekeringen zich makkelijker aanbieden in een app (het wonderwapen van de insurtech). En er is minder discussie bij schade, waardoor claims geautomatiseerd kunnen worden afgehandeld. Overigens maakt geen enkele insurtech inzichtelijk hoeveel claims werkelijk met behulp van robottechnologie worden afgehandeld.
Lemonade is sinds enige tijd ook in Nederland actief. Het aanbod bestaat uit inboedel en AVP. Bij inboedel wordt de vervangingswaarde verzekerd. Dat is interessant, maar de meeste mensen hebben meer te verzekeren dan alleen hun inboedel. Het optimum van al je verzekeringen in één app biedt Lemonade dus nog niet.
Insurtechs spelen vaak een rol bij embedded insurance. Embedded wil zeggen dat het verzekeringsaanbod is ingebed in het overige aanbod. Zo biedt de online bank Knab sinds kort embedded rechtsbijstanddekking aan van DAS. Het wordt de klant dus eigenlijk makkelijk gemaakt om zich meteen ook te verzekeren. Nieuw is dat natuurlijk niet. Ook is de dekking niet speciaal vernieuwend, als er al een poging wordt gedaan tot innovatie.
Risk-sharing is ook zo’n begrip in de ‘nieuwe verzekeringswereld’. Maar dit heeft meer te maken met een andere tariefsbenadering dan productvernieuwing. Laka bijvoorbeeld richt zich op fietsers. Laka’s collectieve dekking houdt in dat de kosten van de claims in het collectief maandelijks worden verdeeld onder alle fietsers. “Je maximale bijdrage is je persoonlijke limiet. Deze bijdrage is het maximum van wat je in een maand moet betalen – het is een vast bedrag, gebaseerd op de waarde en het soort fiets en accessoires die je wilt verzekeren.”
Minimaal begin
De Goudse Verzekeringen introduceerde onlangs een doorlopende reisverzekering waarvoor de gebruikers alleen betalen als zij daadwerkelijk op reis zijn. De Goudse Reis App houdt bij waar de consument is en start de dekking uitsluitend wanneer hij of zij de grens naar het buitenland passeert. De dekking stopt ook weer vanzelf bij terugkeer in Nederland. De klant ontvangt alleen een rekening voor de dagen dat de reis duurt.
Het is een minimaal begin van een polis die wellicht ook eens realtime premiebepaling zal kennen. Want waarom zou je niet veel meer data betrekken dan alleen de grensoverschrijding? Insurtechs werken ook al zo, maar dat is niet hetzelfde als dat ze al realtime premies hanteren. Veel voorbeelden hebben wij in ieder geval niet kunnen vinden. Ook niet internationaal. We roepen lezers van dit artikel graag op om eventuele voorbeelden te melden (vvp@vvponline.nl).
Digitale brug te ver
Realtime premiebepaling met inzet van veel data? Het is nog een digitale brug te ver, in ieder geval in Nederland. Pay As You Drive? Voor zover dat in Nederland al echt een succes mag worden genoemd, heeft dit niks te maken met realtime premiebepaling. Er is gewoon een tariefstructuur en degene die volgens het kastje in de auto of de app netjes rijdt, wordt beloond (of niet gestraft). Het is niet zo dat de premie meebeweegt met de rijstijl van dat moment.
‘Insurtechs beloven meer verzekeringsinnovatie dan zij waarmaken’
Alicia integreert “passende, flexibele verzekeringen in de online platformen die zzp’ers gebruiken”. Op de website staat een interessant usage-based voorbeeld. Alicia: “Temper – het grootste gig platform van Nederland – is een online verzamelplaats voor giggers, ook wel FreeFlexers genoemd. Bedrijven plaatsen opdrachten voor FreeFlexers op dit online prikbord. Deze groep heeft vaak zelf geen zakelijke verzekeringen geregeld. Om de drempels te verlagen hebben Temper en Alicia een usage-based oplossing geïntroduceerd, die paste bij de behoeften en gewoontes van FreeFlexers. Er werd een nieuw onderdeel toegevoegd binnen het Temper platform: verzekeringen. Hier konden FreeFlexers meer informatie vinden over de beschikbare verzekeringen en ze binnen een paar clicks afsluiten. Om meer bewustzijn over het belang van verzekeringen te promoten, werd er een pop-up ingebouwd die een FreeFlexer waarschuwde als ze onverzekerd een gig wilden oppakken. Met een druk op de knop werd de FreeFlexer naar een white label pagina gebracht, in de huisstijl van Temper. Hier konden ze in een oogopslag meer lezen over hoe ze wel goed verzekerd naar hun shift konden, en gelijk hun eigen verzekering activeren. Eenmaal geactiveerd waren FreeFlexers meteen verzekerd, en kregen zij op hun profiel een icoontje van een schild. Zo konden ook opdrachtgevers zien dat de FreeFlexer verzekerd was.
“Dankzij een zorgvuldig gekozen selectie aan data die Temper deelde met Alicia, kon ervoor worden gezorgd dat FreeFlexers altijd goed verzekerd waren zonder dat ze er teveel voor betaalden. Zo werden de dekking en de premie automatisch aangepast op het type gig. Verder zorgde data over de start- en eindtijd van een gig ervoor dat FreeFlexers per minuut voor hun verzekeringen betaalden. Daar zat een maximum op, zodat ze nooit meer dan een bepaald bedrag aan premie per maand betaalden. Daarnaast hadden FreeFlexers altijd de controle zelf in handen, en konden ze met een aanuit schuifje in de instellingen makkelijk hun verzekeringen beheren.”
In april 2022 heeft Temper de switch gemaakt naar de collectieve Alicia Benefits oplossing, maar wellicht is dit toch de opmaat naar meer.
Reactie toevoegen
Meer over
Digitale euro vereist maatschappelijk debat
De mogelijke invoering van de digitale euro vraagt om een breed politiek en maatschappelijk debat. Dat stelt de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB). Voor een...
Auto en verzekering geïntegreerd
“Voor de verzekering wordt alleen naar de risico’s van het object, de Lightyear, gekeken en niet naar de verzekeringnemer.” Aldus Interpolis en...
Een digitale toekomst kan niet zonder klantrelaties
(Partner in kennis Centraal Beheer in katern Digitale Revolutie in VVP 4-2022) Centraal Beheer staat hoog aangeschreven als het om klantcontact gaat. ‘Even...
(Innovator Kees Haverkamp in katern Digitale Revolutie in VVP 4-2022) De ruimtevaart heeft mij van kinds af aan al bijzonder geboeid. Toen in december 2021 de...
Adviseurs maken hét verschil met digitalisering
(Partner in kennis ING in katern Digitale Revolutie in VVP 4-2022) Is er wel sprake van een digitale revolutie, zoals de titel van dit VVP-katern suggereert? Of...
Jongeren Innovatie Programma 2022 gestart
Kennismaken met een grote groep gelijkgestemden en je vervolgens vastbijten in duurzaamheid en verzekeren. Deze eerste stappen in het innovatieproces zijn gezet...
Creativiteit gevraagd bij verzekering nieuwe risico's
Juist in het geval van de meest toekomstgerichte bedrijven hebben verzekeraars niet altijd een oplossing in huis, meer creativiteit en innovatie is daarom gevraagd....
(Uit VVP 4-2022) Marktpartijen hebben ieder hun eigen verantwoordelijkheid om te vernieuwen, maar samenwerking tussen de verschillende ketenpartners is cruciaal....
VVP 4-2022: harder lopen bij innovatie
De financiële sector moet harder lopen bij innovatie, stelt Onesurance in het katern Digitale Revolutie in VVP 4-2022 die dinsdag is verschenen. En ja, dat...
(Uit katern Digitale Revolutie in VVP 4-2022) “Innovatie is een duidelijk waarneembare sprong van vernieuwing. Het bestaande wordt dus opgeschud. Daarvan...