Advies op onafhankelijke basis

1. 4 april 2023
2. 4 reacties

De 1 april ingevoerde vergelijkingskaart (met overgangstermijn van een half jaar) introduceert het begrip advies op onafhankelijke basis geïntroduceerd. In artikel 86f, vierde lid Bgfo staan de criteria voor advies op onafhankelijke basis vermeld. Het eerste criterium (zoals weergegeven in artikel 86f, vierde lid, onder a, BGfo) stelt dat een financiële dienstverlener een toereikend aantal op de markt verkrijgbare financiële producten beoordeelt die voldoende divers zijn wat type en aanbieder betreft zodat een voor de een voor de consument of, indien het een verzekering betreft, cliënt geschikt product kan worden geadviseerd. Een financiële dienstverlener kan aan de hand van bijlage 7 bepalen of hij aan dit criterium voldoet.

Bijlage 7

Bij de verschillende dienstverleningsvragen, als bedoeld in artikel 4:1, tweede lid, wordt als volgt voldaan aan het vereiste als bedoeld in artikel 86f, vierde lid, onder a, van het besluit, zijnde op de markt verkrijgbare financiële producten die voldoende divers zijn wat type en aanbieder:

1. Bij de ‘Hypotheekvraag’: a) betreft dit ten minste één aflossingsvrije hypotheek, één annuïteitenhypotheek, één lineaire hypotheek en één andersoortige hypotheek; en b) betreft dit hypotheekproducten van minimaal 20 aanbieders.
2. Bij de ‘Vraag over risico’s afdekken’ geldt het volgende.
3. a) Indien de financiëledienstverlener een overlijdensrisicoverzekering adviseert: i) betreft dit ten minste één overlijdensrisicoverzekering met een gelijkblijvende uitkering, één overlijdensrisicoverzekering met een annuïtair dalende uitkering en één overlijdensrisicoverzekering met een lineair dalende uitkering; en ii) betreft dit de overlijdensrisicoverzekering van minimaal negen aanbieders.
4. b) Indien de financiëledienstverlener een individuele arbeidsongeschiktheidsverzekering adviseert: i) betreft dit ten minste één individuele arbeidsongeschiktheidsverzekering op basis van een sommenverzekering en ten minste één individuele arbeidsongeschiktheidsverzekering op basis van een schadeverzekering; en ii) betreft dit de individuele arbeidsongeschiktheidsverzekeringen van minimaal zes aanbieders.
5. c) Indien de financiëledienstverlener een betalingsbeschermer adviseert: i) betreft dit ten minste één betalingsbeschermer met de dekking voor arbeidsongeschiktheid, ten minste één betalingsbeschermer met de dekking voor werkloosheid en ten minste één betalingsbeschermer met de dekking voor ongeval; en ii) betreft dit de betalingsbeschermers van minimaal vier aanbieders.
6. d) Indien de financiëledienstverlener een uitvaartverzekering adviseert: i) betreft dit ten minste één sommen-uitvaartverzekering en ten minste één natura-uitvaartverzekering; en ii) betreft dit uitvaartverzekeringen van minimaal vier aanbieders.
7. Bij de ‘Vraag over vermogen opbouwen’: a) betreft dit ten minste één kapitaalverzekering, ten minste één deelnemingsrecht van een beleggingsinstelling of icbe en ten minste één vermogensopbouwproduct waarop het depositogarantiestelsel van toepassing is; en b) betreft dit vermogensopbouwproducten van minimaal 20 aanbieders.
8. Bij de ‘Pensioenvraag werkgever’: a) betreft dit ten minste één pensioenproduct van een levensverzekeraar, ten minste één pensioenproduct van een premiepensioeninstelling en ten minste één pensioenproduct bij een algemeen pensioenfonds; en b) betreft dit pensioenproducten van minimaal tien aanbieders.

Pragmatisch

In plaats van te werken met variabele grenswaarden, wordt in deze nieuwe methodiek vastgesteld of er sprake is advies op onafhankelijke basis op basis van een combinatie van twee vaste grenswaarden. Deze twee vaste grenswaarden per productsoort zijn vastgesteld op basis van aantallen producttypes en aanbiedersaantallen. Door twee vaste grenswaarden op basis van aantallen producttypes en aanbiedersaantallen vast te stellen, volgt automatisch welk minimumaantal producten per productsoort kwalificeert als een toereikend aantal op de markt verkrijgbare financiële producten die voldoende divers zijn wat type en aanbieder betreft. Een combinatie van twee vaste grenswaarden wil hier zeggen, dat aan beide grenswaarden moet worden voldaan. Indien de financiëledienstverlener in meerdere productsoorten, bijvoorbeeld uitvaartzekeringen en overlijdensrisicoverzekeringen, actief is, moet voor elke productsoort worden voldaan aan het criterium.

Aangezien de wetgever heeft bepaald dat er geen sprake dient te zijn van een marktbrede vergelijking, restte de AFM de vraag welke grenswaarden recht doen aan het criterium zoals vermeld in artikel 86f, vierde lid, onder a BGfo, om te kunnen kwalificeren als advies op onafhankelijke basis. Voor het vaststellen van twee vaste grenswaarden op basis van aantallen producttypes en aanbiedersaantallen heeft de toezichthouder gekeken naar aantallen aanbieders per globale productsoorten en producttypes in de markt. Vervolgens heeft de hij ervoor gekozen om deze grenswaarden pragmatisch vast te stellen, zodat enerzijds de grenswaarden niet zodanig laag is dat deze geen onderscheidende waarde heeft voor de bepaling van onafhankelijkheid en anderzijds dat deze niet zodanig hoog is dat dit geen/geringe toegevoegde waarde levert aan de kwaliteit het advies, terwijl het wel nalevingskosten met zich meebrengt. Voor de verschillende adviesvragen, is het richtpunt om circa 60 procent van het totaal aantal actieve aanbieders met relevant productaanbod in beschouwing te nemen met een maximum van 20.

Applicatie

Voor het aanmaken van een vergelijkingskaart heeft de AFM een applicatie ontwikkeld. Adfiz wijst erop dat “de DVD-generator niet meer werkt. Als je dus eenmaal je DVD’s hebt vervangen door de vergelijkingskaart, kun je niet alsnog een nieuwe DVD maken. En wijzig je vóór 1 oktober 2023 je DVD, dan ga je direct over naar de vergelijkingskaart, want je kan geen DVD meer aanmaken”.

Klik HIER voor de informatie over de vergelijkingskaart op de website van de AFM.

Aansprakelijkheid

In een presentatie van 45 minuten licht Jurjen Oosterbaan Martinius (Bureau DFO) het doel en de aandachtspunten van de vergelijkingskaart toe. DFO vraagt aandacht voor de risico’s op het gebied van beroepsaansprakelijkheid indien kantoren te lichtvaardig bij het maken van de vergelijkingskaart aangeven dat zij hun advies op ‘onafhankelijke basis’ is gebaseerd.

In de presentatie worden de nieuwe verplichtingen en daarmee verbonden risico’s uitgelegd. In de presentatie zijn ook twee suggesties uitgewerkt voor de wijze waarop kantoren hun aansprakelijkheid kunnen beperken.

De presentatie kost 39,50 euro, vrijgesteld van BTW.

DFO verwacht overigens niet dat de AFM al meteen sancties zal opleggen. Het bureau: “Welke ruimte ziet de AFM voor kantoren om met de nieuwe verplichting om te gaan? Het antwoord hierop zal echt van de AFM moeten komen. Zolang de AFM hierover nog nadenkt, is het niet de verwachting dat de AFM sancties zal opleggen als een kantoor misschien de nieuwe regels niet exact zo volgt als de AFM dat graag ziet.”

Reactie toevoegen

Naam

E-mailadres

Reactie

Organisatie

Telefoonnummer

VVPVIP HypothekenVVP Innovatie PlatformVIP SchadeVVP Twitter

Toevoegen 

Meer over

• vergelijkingskaart
• achtergrond

Abonnement aanvragen